資金繰りの相談先は、「借入・返済を相談したい」「経営の課題を整理したい」「数字を継続して管理したい」のどれかで選びます。 返済期限が迫っているなら現在の借入先へ。相談内容をうまく説明できない段階なら、よろず支援拠点などの公的窓口も選択肢です。

この記事では、中小企業の経営者が最初の連絡先を選べるよう、相談先の役割と準備の仕方を整理します。

制作・発行：株式会社KACHIAGE（AI編集支援）｜編集方針

情報確認日：2026年10月10日。本文の選び方・記入シートは、公式情報を基にした当サイト独自の整理です。当サイトを運営する株式会社KACHIAGEも財務・経営の相談サービスを提供しており、本文には自社サービスの案内を含みます。この記事に第三者のアフィリエイトリンクはありません。

最初に「いつ・何に困るのか」を一文にする

「資金繰りが厳しい」だけでは、新たな借入が必要なのか、返済方法の相談なのか、入出金の把握から始めるべきなのかが分かりません。最初の連絡では、困りごとと期限を一文で伝えましょう。

  • 「来月の仕入代金の支払いに、いくら不足するか確かめたい」
  • 「今の借入返済を続けると、翌月の給与支払いが難しい見込みだ」
  • 「売上はあるが、毎月の現金残高を把握できていない」

いずれも説明のための一般例です。数字が分からなければ、分からないと伝えて構いません。支払いや返済の期限が近いときは、資料を完璧にそろえるまで待たず、窓口に連絡して必要な準備を確認してください。

資金繰りの相談先を役割で比較する

以下の表はおすすめ順位ではありません。目的によって複数の窓口を組み合わせられます。

相談先 相談する内容の目安 最初に確認すること
取引金融機関 追加融資、借換え、現在の借入の返済条件 不足する時期・金額、相談に必要な資料。融資や条件変更には個別の判断があります［1］
日本政策金融公庫 公庫の事業資金融資や、公庫からの借入の返済 利用する事業区分・取引支店。国民生活事業は来店・オンライン相談の事前予約を案内しています［2］
信用保証協会 金融機関から借りる際の信用保証 所在地・業種等の利用条件。保証を通じて資金調達を支える機関で、融資を行う金融機関とは役割が異なります［3］
よろず支援拠点 売上、利益、資金繰りなど、経営課題の整理 近隣拠点の予約方法。国が47都道府県に設けた相談窓口で、経営相談に何度でも無料で対応します［4］
商工会・商工会議所 地域の経営相談、金融・支援制度の案内 地域・支援内容・利用条件。受けたい支援を地元の窓口に確認します［5・6］
中小企業活性化協議会 収益力改善、借入負担を含む経営再建、事業再生 第一次段階の窓口相談は無料。第二次段階で外部専門家等に依頼する場合は、活動費等の一部負担があります［7］
税理士等の専門家 決算書・試算表や税務の確認、専門分野に応じた相談 依頼できる範囲、報酬、既存の顧問契約に含まれるか
民間の財務・経営支援会社 資金繰り表の作成・更新体制や経営管理の支援 具体的な成果物、担当者、支援期間、総額、解約条件

返済に困っている場合は、借入先との相談を先に進める

既存借入の返済が難しい場合は、その借入を扱う金融機関に状況を伝えます。別の相談窓口で助言を受けることと、借入先との相談は並行して進められます。

金融庁は2026年3月27日、中東情勢を踏まえた要請の中で、金融機関に対して資金繰り相談や条件変更等に丁寧かつ柔軟に対応するよう求めています。ただし、これは個別の融資実行や条件変更を保証するものではありません［1］。「相談したから返済を止めてよい」とは考えず、対応は借入先と確認してください。

課題が複数ある場合は、公的窓口で全体を整理する

資金不足の背景に、売上減少、利益率の低下、在庫の増加、入金の遅れなどが重なっていることもあります。どこから手を付けるか迷う場合は、よろず支援拠点や商工会・商工会議所に、経営全体の状況を話す方法があります。

借入負担や収益力の問題が大きく、経営の立て直しを検討したい場合には、中小企業活性化協議会も候補です。支援内容は相談後の状況分析や判断によって決まります［7］。

最初の相談に向けた持ち物チェック

初回連絡では、次の資料が「あるか・ないか」を確認しましょう。すべての窓口に共通する必須書類ではありません。

  • 直近の決算書・確定申告書、手元にある試算表
  • 現預金残高と、今後の入金・支払いが分かるメモ
  • 借入先、借入残高、毎月の返済額が分かる資料
  • 期限の迫った支払いや返済が分かる資料

正式な申込みでは、窓口や制度に応じた書類が必要です。例えば、日本政策金融公庫は法人・個人や利用状況に応じた書類を案内しています［8］。中小企業活性化協議会は、直近3期分の決算書等と会社概要が分かる資料などを案内しています［7］。用意できないものがあれば、予約時に伝えてください。

必要額や資金使途まで整理したい方は、資金調達の相談前に準備することをご覧ください。

コピーして使える「相談先選択シート」

以下は当サイト独自の準備用テンプレートです。公的機関の申込書ではありません。空欄があっても相談の入口として使えます。

項目 自社の状況を書き込む欄
① いま困っていること ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
② いつまでに対応が必要か ＿＿年＿＿月＿＿日／まだ不明
③ 現在の残高・入出金の見込み 残高＿＿円／入金予定＿＿円／支払予定＿＿円／確認中
④ すでにある借入先・毎月の返済 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
⑤ 相談で確かめたいこと・不明点 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

③には金額だけでなく、入金予定日と支払予定日も添えてください。月末残高が足りていても、その前の支払日に足りなくなる可能性があるためです。確定した金額と予想は分けて記載しましょう。

このシートを見ながら連絡し、「次回までに誰が、何を、いつまでに用意するか」を相談先と確認すると、次の行動を決めやすくなります。

民間の支援を選ぶときに確認したいこと

継続支援を依頼する場合は、「何をしてもらえるか」を具体的に確認してください。表を作って終わりなのか、毎月の更新を支援するのかで、依頼内容は変わります。費用は初回相談だけでなく、継続支援、追加作業、解約時の条件まで確認しましょう。

公的な無料相談も選択肢に入れ、自社に必要な支援を比べてください。「必ず借りられる」など結果を確約する説明だけを理由に、契約を決めないことも大切です。

カチアゲでは、入金・支払いの予定や、資金繰り表を更新して使うための整理について相談を受け付けています。具体的な支援範囲と費用は、相談内容を確認して個別に案内します。資金繰り表の作成・活用支援を見る。

相談したい内容がまだまとまっていない場合は、シートの①②⑤を分かる範囲でカチアゲの相談フォームからお知らせください。初回のお問い合わせ時に、決算書などを添付する必要はありません。

よくある質問

相談先は一つに絞る必要がありますか？

役割が異なる窓口を組み合わせる方法があります。例えば、借入先と返済方法を相談しながら、公的窓口や専門家に経営改善の進め方を相談します。各窓口には、すでに相談している先と進捗も伝えましょう。

赤字でも相談できますか？

中小企業活性化協議会は財務上の課題を持つ中小企業・小規模事業者を支援対象としています［7］。赤字だからと自己判断で相談を諦める必要はありません。ただし、相談できることと、融資・個別支援を受けられることは別です。

資金繰り表ができていなくても大丈夫ですか？

まず、現在の残高、次の入金・支払日、返済予定を分かる範囲でまとめ、窓口に相談準備を確認しましょう。必要資料は窓口ごとに異なります。期限が迫っている場合は、表の完成を待たず、その期限を先に伝えてください。

出典・確認先

以下はいずれも2026年10月10日に確認した公式情報です。制度・受付方法・必要書類は変更される場合があるため、利用時には各窓口の案内を確認してください。個別の融資・税務・法務の判断は、金融機関や該当分野の専門家へご相談ください。