銀行借入の返済が厳しいと感じたら、次の返済日を待たずに借入先へ連絡し、「いつ・いくら不足するか」と「返済条件を変えた場合に資金が回るか」を確認しましょう。資料を完璧にそろえるまで、連絡を遅らせる必要はありません。

この記事は、事業用の借入を返済している中小企業・個人事業主向けです。条件変更の相談に備えるための確認表と、借入先に伝えるメモを用意しました。条件変更の可否や内容は個別判断であり、相談しただけで返済を止められるわけではありません。

最初に確認するのは「返済額」だけではなく「不足する日」

返済日が近い場合は、借入先の担当者へ、次の返済日と支払見通しを先に伝えます。すでに支払いに遅れがある場合も、その事実と現在の残高を伝えてください。相談中の支払方法や、変更が認められた場合の開始日も確認します。

最初は、次の3点から整理しましょう。まだ確定していない入金は、確定分と分けて記載してください。

  • 支払日：借入返済だけでなく、給与・仕入・家賃・税金などが、いつ重なるか。
  • 不足額：手元資金と確定した入金で支払ったとき、どの日にいくら足りないか。
  • 原因：一時的な入金遅れか、毎月の支出超過か、両方が重なっているか。

借入が複数あるときは、借入先別の元金・利息・返済日を並べると、会社全体の負担を確認できます。契約情報をまとめる方法は、借入返済予定表の整理方法も参考にしてください。

返済条件の変更で、毎月の資金不足は解消するか

返済額や返済時期を見直す条件変更は、リスケジュールとも呼ばれます。相談では、希望する返済額だけでなく、見直し後の資金繰りを説明できるようにします。条件変更の内容は借入先との確認・合意が必要です。

以下は、違いを見るための架空の計算例です。元金返済額を月30万円から10万円に変更できたと仮定します。実際に認められた条件ではありません。

同じ月の資金見通しを比較する例（単位：万円）
項目 現在の条件 変更を仮定
月初の現預金 30 30
月内の入金 100 100
事業の支出（元金返済・利息を除く） 120 120
元金返済 30 10
利息支払 2 2
月末の差引残高 −22 −2

現在は30＋100−120−30−2＝−22万円。変更を仮定しても30＋100−120−10−2＝−2万円で、20万円改善しても2万円の不足が残ります。マイナスは計算上の資金不足を表し、実際に預金残高をマイナスにできるという意味ではありません。

この例では、返済以外でも入金100万円に対して支出120万円があり、事業の入出金の改善も必要です。条件変更の相談とあわせて、売掛金の入金予定、仕入や在庫、固定費などを確認し、何をいつ見直すかを整理します。

利息2万円は比較のため一定に置いた仮定です。実際の利息・手数料・保証料、返済期間、最終返済額は借入先に確認してください。月末の数字だけでなく月中の支払日も確認し、翌月以降や元の返済額に戻る時点の見通しも作ります。

そのまま使える、借入先への相談メモ

下の空欄を埋めれば、最初の電話や面談で伝える内容を整理できます。不明な欄は「未確認」とし、確認予定日を添えましょう。これはカチアゲが整理した準備用メモで、金融機関指定の申請書ではありません。

返済条件を相談する前の記入シート
確認する項目 記入欄・伝える内容
次の返済 借入先：＿＿／返済日：＿＿／元金：＿＿円／利息：＿＿円
不足の見通し ＿＿月＿＿日に＿＿円不足。計算の基準日：＿＿
主な原因 一時的・継続的・両方：＿＿／根拠となる入出金：＿＿
相談したい条件 希望する変更内容・期間：＿＿／まだ合意していない仮定：＿＿
見直し後の見通し 変更前の不足：＿＿円／変更を仮定した不足：＿＿円
事業側の改善 誰が：＿＿／何を：＿＿／いつまでに：＿＿／確認方法：＿＿
借入先に聞くこと 必要資料、検討に要する期間、変更開始日、相談中の支払方法、変更後の費用・返済予定

連絡するときは、例えば「次回返済は○月○日ですが、入出金を確認すると○円不足する見込みです。返済条件を含めて相談したいので、必要資料と今後の手順を教えてください」と伝えます。原因や数字がまだ不明なら、その状況も隠さず伝えてください。

複数の借入先がある場合は、全借入と全支払いを含めた見通しにします。一社分の返済額だけを変えた表では、他の支払日に生じる不足を見落とす可能性があります。

資料は借入先に確認する。公的窓口にも直接相談できる

日本政策金融公庫は、返済条件の見直しを希望する場合は取引支店への相談を案内し、税務申告書・決算書、資金繰り表、経営改善計画書等について、書類の省略も含めて状況に応じた対応を示しています。これは公庫の案内であり、すべての銀行に共通する必須書類一覧ではありません。詳細は公庫の「よくあるご質問」を確認してください。

手元にある決算書・直近の試算表・返済予定表・預金残高・入出金予定を確認し、足りない資料や必要な期間は借入先に聞きましょう。金融庁も既往債務の条件変更等への柔軟な対応を金融機関に要請していますが、個々の希望条件が必ず認められるという意味ではありません。

財務上の課題を抱える中小企業・小規模事業者は、中小企業活性化協議会も相談先になります。中小機構の案内では第一次段階の窓口相談は無料です。第二次段階では、外部専門家等の活動費の一部を負担する場合があります。各都道府県の相談窓口へ直接問い合わせできます。

よくある質問

資金繰り表が完成していなくても相談できますか？

完成を待つより、返済日と分かる範囲の不足見通しを先に伝え、必要資料を確認しましょう。「現在残高は分かるが、来月の入金が未確定」など、分かっていることと未確認のことを分けると、次の準備が明確になります。

条件変更をお願いすれば、元金の返済を止められますか？

相談しただけで支払条件は変わりません。変更の可否、利息等の支払い、開始時期、合意までの支払方法を借入先に確認してください。自己判断で返済を止める前提で資金計画を組まないことが大切です。

不足額と、相談に使う資料の整理を一緒に進めたい方へ

「返済が重いが、どの数字から確認すればよいか分からない」「資金繰り表を作っても、借入先への説明がまとまらない」という方は、カチアゲの資金繰り相談で、現状の数字と資料の整理についてご相談いただけます。借入先に連絡するために、当社の利用や診断を先に行う必要はありません。

まず自分で課題を整理したい方：無料の財務セルフチェックを受ける。8問の回答後に確認ポイントを表示し、希望する方は結果画面から60分の無料面談へ進めます。融資審査や専門家による個別診断ではありません。

数字を見ながら相談したい方：カチアゲの60分無料面談を予約する（TimeRex）。初回相談は無料です。継続支援の範囲と費用は個別に確認します。借入先との交渉代理や、条件変更の承認を約束する相談ではありません。

出典・確認日

情報確認日：2026年10月19日。個別の契約条件や必要資料は、借入先・相談窓口の最新案内をご確認ください。

制作・発行：株式会社KACHIAGE（AI編集支援）。本記事の計算例・記入シートは説明用に作成したもので、実在企業の事例ではありません。記事制作方針